카드 리볼빙 서비스에 대해 알아보고, 왜 사용하지 말아야 하는지에 대해 설명해 드리겠습니다. 카드 리볼빙 서비스란, 카드 결제일에 전액을 납부하지 못할 경우, 일정 비율만 납부하고 나머지 금액을 다음 달로 이월하는 서비스입니다. 이렇게 하면 연체를 피할 수 있고, 당장의 현금 부담을 줄일 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만, 이 서비스에는 많은 단점과 위험이 숨어 있습니다. 이번 포스팅에서는 카드 리볼빙 서비스의 문제점과 개선방안,
그리고 대안으로 사용할 수 있는 다른 서비스들에 대해 알아보겠습니다.
목차
1. 카드 리볼빙 서비스의 문제점
- 높은 수수료와 이자 부담
- 부채의 누적과 연체 위험
- 신용등급의 하락과 소비 습관의 악화
2. 카드 리볼빙 서비스의 개선방안
- 약정결제비율의 자유화와 수수료율의 인하
- 이용자의 신용상태에 따른 차등적용과 한도 설정
- 이용자의 권리보호와 상담서비스 강화
3. 카드 리볼빙 서비스의 대안
- 신용카드 할부결제 서비스
- 신용카드 현금서비스
- 신용카드 청구할인 서비스
1. 카드 리볼빙 서비스의 문제점
- 높은 수수료와 이자 부담
카드 리볼빙 서비스를 이용하면, 이월된 금액에 대해 매월 수수료가 부과됩니다. 수수료율은 카드사마다 다르지만, 평균적으로 연 5%에서 20% 사이입니다. 예를 들어, 100만 원을 리볼빙 한 경우, 약정결제비율이 20%라면 매월 20만 원을 납부하고 나머지 80만 원은 다음 달로 넘어갑니다. 그리고 연 이자율이 15%라면, 첫 달에는 80만 원 x 15% / 12 = 10,000원의 수수료가 발생합니다. 그리고 다음 달에도 100만 원을 쓰면, 총 카드 대금은 181만 원이 되고, 그중 20%인 36.2만 원을 납부하고 나머지 144.8만 원은 또 다음 달로 넘어갑니다. 그리고 이월된 금액에 대해 144.8만 원 x 15% /12 = 18,100원의 수수료가 또 붙게 됩니다. 이렇게 계속되면, 결국 원금보다 더 많은 금액을 납부하게 되는 것입니다.
-부채의 누적과 연체 위험
카드 리볼빙 서비스는 해지하지 않는 한 계속 일정 비율을 자동으로 이월시킵니다. 그래서 카드 결제할 때 무심코 지나칠 수 있는데요. 이렇게 다음 달로 미룬 빚은 폭탄이 되어 돌아오게 됩니다. 미래의 자신에게 엄청난 부담을 주는 행위인 것이죠. 그리고 만약에 소득이 감소하거나, 다른 대출을 하거나, 급한 일이 생기면, 카드 대금을 갚기 어려워질 수 있습니다. 그러면 연체가 발생하고, 연체료와 법적 처벌이 따르게 됩니다. 연체 기록은 최장 1~3년 동안 남기 때문에, 신용등급 하락과 다른 금융상품 이용에도 불이익을 받게 됩니다.
-신용등급의 하락과 소비 습관의 악화
카드 리볼빙 서비스는 연체를 막아주지만, 그 역시 연체나 마찬가지입니다. 왜냐하면, 신용등급에 영향을 주는 요인 중 하나가 비금융정보 데이터라는 것입니다. 비금융정보 데이터란, 핸드폰 요금 납부, 세금 및 공과금 납부, SNS 사용 패턴 등의 정보를 말하는데요. 이런 데이터를 통해 신용평가기관은 소비자의 신용상태를 판단하고 있습니다⁴. 그래서 리볼빙 서비스를 오랫동안 이용하면, 신용점수가 낮아질 수 있습니다. 또한, 리볼빙 서비스를 이용하면, 카드 사용의 잘못된 습관이 생길 수 있습니다. 매월 일부만 납부하면 되니까, 소비를 절제하지 않고 무분별하게 쓰게 될 수 있습니다. 그러면 결국 부채가 쌓이고, 자신의 재정 상태를 파악하기 어려워집니다.
2. 카드 리볼빙 서비스의 개선방안
-약정결제비율의 자유화와 수수료율의 인하
카드 리볼빙 서비스의 문제점을 해결하기 위해, 금융당국은 여신금융협회 및 업계와 함께 신용카드 리볼빙 서비스 개선방안을 마련하였습니다. 그중 하나가 약정결제비율의 자유화와 수수료율의 인하입니다. 약정결제비율이란, 매월 결제할 비율을 의미하는 것으로, 현재는 10%~50% 사이에서 선택할 수 있습니다. 하지만 이 범위는 너무 좁아서 소비자의 선택권을 제한한다는 지적이 있었습니다. 그래서 앞으로는 0%~100% 사이에서 자유롭게 선택할 수 있도록 할 예정입니다. 또한, 수수료율도 인하할 계획입니다. 현재는 카드사마다 다르지만 평균적으로 연 15% 정도인데요. 이를 연 10% 이하로 낮추려고 합니다. 이렇게 하면 소비자의 부담을 줄일 수 있습니다.
-이용자의 신용상태에 따른 차등적용과 한도 설정
이용자의 신용상태에 따른 차등적용과 한도 설정입니다. 이 방안은 신용등급이 낮은 이용자에게는 리볼빙 서비스를 제한하고, 신용등급이 높은 이용자에게는 혜택을 주는 방식입니다. 예를 들어, 신용등급이 1~4등급인 이용자는 리볼빙 서비스를 이용할 수 없고, 5~6등급인 이용자는 한도가 제한되고, 7~10등급인 이용자는 수수료율이 인하되는 등의 차별화된 정책을 적용할 예정입니다. 이렇게 하면 신용상태가 좋지 않은 이용자의 부채 문제를 예방하고, 신용상태가 좋은 이용자의 만족도를 높일 수 있습니다.
-이용자의 권리보호와 상담서비스 강화
마지막 개선방안은 이용자의 권리보호와 상담서비스 강화입니다. 이 방안은 리볼빙 서비스를 이용하는 과정에서 발생할 수 있는 분쟁이나 문제를 해결하기 위한 것입니다. 예를 들어, 리볼빙 서비스의 약관과 내역을 더욱 명확하고 투명하게 공개하고, 이용자가 쉽게 확인하고 동의할 수 있도록 할 예정입니다. 또한, 리볼빙 서비스를 잘못 이해하거나 남용하는 경우를 방지하기 위해, 교육과 상담을 강화하고, 부채 관리와 탈출을 돕는 프로그램을 운영할 예정입니다. 이렇게 하면 리볼빙 서비스의 안전성과 신뢰성을 높일 수 있습니다.
3. 카드 리볼빙 서비스의 대안
-신용카드 할부결제 서비스
카드 리볼빙 서비스를 사용하지 않고, 대신에 사용할 수 있는 다른 서비스들을 소개해 드리겠습니다. 첫 번째는 신용카드 할부결제 서비스입니다. 이 서비스는 큰 금액의 결제를 여러 개월로 나누어 납부하는 방식입니다. 예를 들어, 100만 원짜리 물건을 10개월 할부로 결제하면, 매월 10만 원씩 납부하면 됩니다. 이렇게 하면 한 번에 큰 금액을 내기 어려운 경우에도 소비를 할 수 있습니다. 하지만, 할부결제 서비스에도 단점이 있습니다. 바로 높은 할부이자율과 한도 소모입니다. 할부이자율은 카드사마다 다르지만, 평균적으로 연 15%~25% 정도입니다. 그리고 할부결제 금액은 카드 한도에서 차감되기 때문에, 다른 소비에 제한이 생길 수 있습니다.
-신용카드 현금서비스
두 번째는 신용카드 현금서비스입니다. 이 서비스는 카드로 현금을 인출하거나 송금하는 방식입니다. 예를 들어, ATM에서 카드로 현금을 뽑거나, 인터넷뱅킹에서 카드로 계좌로 돈을 보내거나 받는 것입니다. 이렇게 하면 현금이 필요한 경우에도 편리하게 이용할 수 있습니다. 하지만, 현금서비스에도 단점이 있습니다. 바로 높은 수수료와 이자율입니다. 현금서비스 수수료는 카드사마다 다르지만, 평균적으로 1만 원당 1,000원 정도입니다. 그리고 현금서비스 이자율은 카드사마다 다르지만, 평균적으로 연 20%~30% 정도입니다. 그리고 현금서비스 금액은 즉시 이자가 발생하기 때문에, 빠르게 갚아야 합니다.
-신용카드 청구할인 서비스
세 번째는 신용카드 청구할인 서비스입니다. 이 서비스는 카드 결제일에 일정 비율의 할인을 받는 방식입니다. 예를 들어, 100만원을 결제하고, 청구할인율이 10%라면, 90만 원만 납부하면 됩니다. 이렇게 하면 실제로 쓴 금액보다 적게 내면서 소비를 할 수 있습니다. 하지만, 청구할인 서비스에도 단점이 있습니다. 바로 제한된 가맹점과 한도입니다. 청구할인 서비스는 특정 가맹점에서만 적용되기 때문에, 원하는 곳에서 쓸 수 없을 수 있습니다. 그리고 청구할인 서비스는 한도가 정해져 있기 때문에, 넘어가면 할인을 받을 수 없습니다.
4. 결론
이상으로 카드 리볼빙 서비스에 대해 알아보았습니다. 카드 리볼빙 서비스는 당장의 현금 부담을 줄여주는 장점이 있지만, 높은 수수료와 이자 부담, 부채의 누적과 연체 위험, 신용등급의 하락과 소비 습관의 악화 등의 단점과 위험이 있습니다. 그래서 카드 리볼빙 서비스는 사용하지 말아야 합니다. 대신에 신용카드 할부결제 서비스, 신용카드 현금서비스, 신용카드 청구할인 서비스 등의 다른 서비스를 이용하시기 바랍니다. 또한, 카드 사용 시에는 자신의 재정 상태를 파악하고, 예산을 세우고, 소비를 절제하시기 바랍니다. 그러면 카드를 효율적으로 활용하고, 부채 문제를 피할 수 있습니다.
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